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妹妹被亲姐姐“坑”了,买了推荐的保险,要106岁才能拿到收益

保险靠亲戚熟人销售一直都被很多人所诟病,销售人员受到利益驱使,又不深入学习,仅靠着自己的人脉和关系销售保险,不会讲合同条款,不明白利弊得失,最后仅需要通过“道德绑架”的形式,威逼利诱强迫亲朋好友购买保险。 而以此购买保险的消费者,因为本身就不了解买的保险管什么不管什么,过了一段时间就越觉得不安心,想要退保因碍于情面又因退保损失巨大而骑虎难下,造成两难的窘境。

01

案例回顾

据河南民生大参考栏目报道,郑州一位20多岁的姑娘就被自己亲姐姐“威逼利诱”购买了一份中国人民人寿的一款重疾险,小姑娘涉世未深,从保单合同上看,想要得到全部的“收益”,自己需要活到106岁?要么自己到时候“四世同堂”,要么就“升仙归位”,想想自己这么年轻就要考虑这么远的事情,想想就不安心。

其实对于重疾险显然这位小姑娘没有理解这份保险的本质意义,认知理解出现了非常严重的偏差,但是没有办法,因为卖自己的亲姐姐也是一个“二把刀”,销售人员都不懂,消费者能懂的话就非常魔幻了。那她的亲姐姐到底是怎么卖给自己亲妹妹保险的呢?

原来当时自己的亲姐姐出于坐月子的时期,不知道怎么就认识一位中国人民人保的相关销售人员,蛊惑她给自己孩子买保险,作为父母尤其当孩子出生的时候,很容易有购买保险的需求,毕竟父母都希望自己的孩子能够健康成长,得到足够的保障,正是出于这样的心理,就被保险从业人员抓住这种机遇并且跟她说, 不仅要给自己买,还要发动自己身边的亲戚买,就能得到不菲的佣金。

由于亲姐姐不方便出行,之后涉及的销售流程都是有姐姐的上级主管和经理来做的。而对于妹妹因为姐姐的关系,本身姐姐自己就为全家人都购买了保险,即便妹妹没有购买保险的打算,也不好反驳姐姐,于是就硬着头皮签下了这份保单。

之后妹妹回忆说,自己的姐姐就是“一孕傻三年”,自己都不了解保险相关条款,也讲不明白就让自己购买自己暂时还不需要的东西,越想越有一种上当受骗的感觉,现在想要退保,自己的姐姐又离职了,也不知道应该怎么办,无奈之下求助了当地的记者。

随后记者联系到了姐姐,姐姐说当时自己的上级主管和经理说这个保险怎么怎么好,这也好那也好,然后就是你前几个月先找自己的熟人开单,你的提成和奖金就会多一些。

记者:实际上你也不知道这个能不能保?

姐姐:我也不知道到底保的是啥。

妹妹:通过亲姐姐的关系,姐姐自己、两个孩子、丈夫和公公婆婆、自己的爸爸都买了这个保险,就是买这个保险的都是自己的亲人,我没有办法拒绝,家里都强迫我买。

其实买保险还是应该的,但是通过这样“杀熟”的方式,自己完全没有知情权,完全不了解买的是什么,管什么不管什么,保险销售人员只挑好听的说,关于保单的其他问题一概不提。

随后记者和妹妹一起来到中国人民人寿保险公司郑州分公司了解是否可以全额退保。

接待的工作人员表示,我们的业务员都是经过“专业培训”的。

记者:经过培训以后,还不清楚里面的一些条款细则?

工作人员:都了解

妹妹:业务员是我姐

工作人员瞬间露出非常诧异,耐人寻味的表情,好像意思是说,亲戚卖她的保险关我们什么事呢?

记者:她姐姐对咱们公司的制度、要求、合同条款内容和退款流程根本都不清楚,她怎么能够担负起咱们公司的业务责任呢?

妹妹:这是业务员的责任吗,雇佣一个人利用家人的道德绑架去买你们一堆保险,现在找你们,你们也说不知道?

工作人员:需要先找业务员了解情况,核实过以后我们才能确定

记者:但是现在业务员已经离职了

工作人员:根据行业协会的规定,保险销售人员采用的是追责制度,即便销售人员离职,也是要承担相关责任的。

最后工作人员表示会把这个情况反映给上级部门,之后具体如何处理我们在联系你们。

以上就是大参考栏目的全部报道内容,在这里我给大家分析一下案例中暴露出的一些问题

02

案例分析

一、人情保单就是祸端

从案例中我们看到,作为保险销售人员连最基本的合同内容都不了解,也从来没有经过保险公司系统的培训学习,完全靠人际关系和佣金就盲目的让自己或者亲朋好友购买保险,试问有这样花钱买了一个自己完全不了解的东西吗,那怎么能够保证这个合同在用到的时候真正能够起到作用呢?

这种魔幻的行业现象并不是案例个案,我相信你也一定经历过这样的“套路”。

不同保险的类型应对的风险不同,比如医疗险是配合医保提供住院花费报销保障的险种,重疾险是把大病风险转换成经济赔偿的险种。而因为保险条款非常多,涉及的专业名词较多,如果我们不能很好的理解这些内容就很容易对未来出险造成一定的理赔纠纷,而为了能够解决这一问题就有了保险代理人或者保险经纪人的存在, 但是在现实生活中,很大一部分保险代理人或者保险经纪人其实并不会认真学习保险知识和险种条款,更不要说需要时间沉淀来获取保险理赔保全的经验了;但这也难不倒让自己获利,一些保险代理人或者保险经纪人采取了一种更加简洁高效的展业手段——人情保单。

人情保单就是依靠自己的人脉优势,获取客户的信任从而推销相应的保险产品。

本身对于保险这种合同类产品,选择信任的销售本身无可厚非,但是如果销售人员脱离了最基本的专业能力和素质就很容易把本身好的产品变成了一种坑害消费者的东西。加上一些保险公司的“人海战术”和利益引导,很容易让广大的保险代理人认可这样的模式,剥脱了客户的知情权和选择权,完全依靠消费者对自己的信任,甚至采用“威逼利诱”的手段出单,而经过十几年的演变,消费者就逐渐把保险行业与非法传销画上等号也就不难理解了。

案例中妹妹总结自己亲姐姐的一句话就非常经典,她就是一孕傻三年。作为自己亲姐姐在不明白保单利益和条款的情况下,还能发动全家买保险其目的真的是为了全家人获得保障?连管什么都不知道,这个说法说不过去吧,那就无非是这几张单子背后的利益然后家人出于照顾帮衬而已。

其实综合来讲,这家人之所以买保险,除了帮衬姐姐以外,出于自身的考虑,也只不过是发挥了保险配置最基本的一个作用——获得安全感。我们其实有很多人之所以买保险正是出于这种最简单的目的,但是保险不是神灵宗教,仅仅是获取精神上的满足,它必须还要提供实际上的作用。

那如何在我们普通人对保险也知之甚少的情况下发挥我们买保险应有的实际作用,其实也很简单

二、注意配置的逻辑思路

1、首先不同的保险作用不同,只有买全保险才能应对全面的风险,简单说就是能够确保无论什么情况都可以得到保险保障,而保障类保险无非四种,医疗险、重疾险、寿险和意外险。

虽然没有看到案例中妹妹的保单,但从叙述和年龄、保额上推断,妹妹应该只是购买了一个带有寿险责任的重大疾病保险。这类保险是我们平常经常可以见到的险种类型,它的作用就是把疾病和身故风险转化成一定保额的经济赔偿,而疾病赔付并不是得了就能赔,还要符合相关出险疾病的理赔要求,所以就会存在即便得病也不能确保拿到理赔金的问题,但是医院可不会因为重疾保险没赔就不收你的治疗费,加上医保本身作用有限,所以就会存在一些情况我们依然需要自己承担很大一部分治疗费用的风险,那这个时候就需要有商业医疗险配合医保进行治疗费用兜底的报销,让我们的经济损失降低到最少。

而除了疾病风险之外,人生风险还有一个就是意外情况,那么这个保险是否有意外保障呢?

好了,你可以看看自己的保险是否有相关医疗险或者说医疗险的报销保额是否够用,是否有相关意外保障的责任呢?

案例中以姐姐这样的保险认知是否会知道如何为妹妹配置全面的保障计划呢?肯定不会。

2、下面还要说下不同年龄段配置保险是否合理的问题

从案例妹妹口中得知,几乎全家人包括姐姐的公公、婆婆、自己的父亲和姐姐的孩子都买了保险,但是对于老人和孩子购买的保险是否适合他们,这也是一个很多大的问题。

保险其实跟买房买车,存钱理财都一样,也是一种金融活动,买别的东西你可以是为了满足需求、获得利益,而买保险就是用小投入撬动最大的保障杠杆。

好了,对于上了年纪的老人显然重疾险已经没有太高的杠杆作用,所以这类年龄段要以医疗险和意外险为主,重疾险看条件衡量但不作为首要考虑的险种;而对于孩子,如果是带有寿险责任的保险显然就是一个坑,因为《保险法》就有相关规定,未成年人寿险责任赔偿是有限制的,而大多数与重疾险捆绑的寿险责任基本都是退还所交的保费,只有在孩子成年之后才有寿险保障,而这部分保费,保险公司可没少收你的,所以你认为给孩子买这类捆绑寿险的重疾险合适吗?有这个预算还不如增加重疾险保额来的更划算。

那这些问题你认为以亲姐姐的保险认知,会去根据不同年龄段需要分别配置更适合的险种吗,显然不可能!

3、最后也是最重要的一点,任何保险购买都要符合相关险种的投保要求,最容易出现问题的就是健康告知的问题。

许多保险之所以出现出险不赔就是因为投保人故意或者不经意隐瞒了被保险人的健康问题导致出险被保险公司查出从而拒赔。

而健康告知对于我们平常人最容易出的问题其实并不是我们不知道被保险人有什么既往病史、住院史,最大的问题是我们自己所认为的情况是否跟保险公司健康告知的内容表述的一致。

我们所使用的汉语文字博大精深,同样的一句话不同的前提和理解都会出现不同的差异,甚至还有可能成为完全相反的两种结果。我就见过 很多人对于健康告知理解的过于片面或者只会想着自己有利的方面做出解释。

比如最近一个头条的朋友问我,自己生了双胞胎但都是早产儿,在ICU住院3个月花费了40-50万,男宝宝之后就直接购买了保险,她也向保险代理人告知了早产儿的情况,但该销售人员并没有告知保险公司,在合同上也没有体现,于是她就问我是不是会有问题。 我说要是保险公司对于早产儿没有要求,那何必在健康告知书中特意列出三项针对早产儿的情况问询呢?

那对于一般老年人即便身体非常好,也很容易有一些既往病史或者购药情况,我们不能以没住过院就认为符合保险投保的健康告知要求,这是我们自相情愿对健康告知做出对自己有利的解释,但实际保险公司可不会认同你的认为结果,所以一旦发生理赔出险被保险公司查出不符合健康告知的情况就会很容易出现拒赔的情况。

那你认为亲姐姐这样的保险认知,她会认真对待全家人的之前的健康状况逐条核对是否符合保险合同关于健康告知的问卷内容吗,一定不会!

好了,总结人情保单最大的三点危害就是:

第一,不会认真对待健康告知的询问,让你的保险其实就是废纸,你还傻傻的交了这么多年,以为出险能赔你,实际上隐患很大,反正之后拒赔打官司都是你自己的事;

第二,不会认真根据你的实际需要规划合适的保险,让你的保险花大钱办小事,没过几年你就会发现这份保险继续交没多大意思,退了又会损失巨额本金,骑虎难下,导致你没有了更换保险的机会;

第三,不会认真的为你提供全面的规划保障,让你的保障实际有很大的保障缺失,让你以为有了保险就万事大吉,可实际有些情况出险压根就赔不了。

我最近已经遇到太多这样的事情,比如前段时间一位头条朋友咨询我给自己家两个孩子买的保险,我简单看了下,从保障类型上看,就缺少必须的百万医疗险,主险还都是万能险,就是即提供保障又能领钱的险种,这类险种表面上看还不错,可实际却是很鸡肋的产品,保险理财都是中长期的,没有20年根本见不到利益;提供的保障责任,不得不说,那么点保额真出险啥事不当,就这类险种一年保费就需要6000元,即便现在想要更换,退了吧,可惜!不退吧,也没有额外的预算投入,导致保障利益上不上,下不下的非常难受。

03

案例总结

那到底保险应该如何购买,在这里给大家提供一些建议

第一、保障类保险不同险种要齐全

保障类险种只有四种,医疗险、意外险、重疾险和寿险。不同的险种类型应对的风险不同,只有尽量买全才能保证任何情况下,都有保险可以提供一定的保障。

第二、做好合理的保险预算规划

保险是一份经济支出,最好是以整个家庭整体去考虑,毕竟家庭任何一位成员出险都对整个家庭经济带来一定的损失。

第三、不同年龄段有不同的规划

孩子未成年寿险没有用,侧重点是医疗险、意外险和定期重大疾病保险。由于孩子年龄小,不承担家庭经济来源,所以建议对于重疾险投入上不要太高,其中以少儿专属的定期重疾险为主,保孩子30年,50万保额不过600-700元,加上医疗险和意外险,整体保费一年不过1500元左右。

老年人年龄大了,重疾险和寿险已经失去了一定的杠杆作用,只要抗住可能出现的治疗大额花费就可以,所以老年人优先考虑百万医疗险和意外险,如果身体情况较差不符合百万医疗险的投保要求,可以退而求其次选择防癌医疗险,毕竟癌症出险概率是最高的,一年保费在1200-1600元左右。

对于中年人,保费预算的大部分要给家庭的经济支柱,在预算有限的情况下,寿险和重疾这两个比较费钱的险种,建议寿险选择保30年,重疾保到70岁,这样可以在有限的预算下尽可能撬动更高的保额,对于未来经济条件好转在额外增添重疾捆绑寿险也是可以的。毕竟我们先要保证能过去70岁之前的坎,在考虑之后的。

第四、投保前多找保险公司进行险种比较

保险行业最大的特点就是信息壁垒非常严重,不同的保险公司,不同的销售渠道,不同的销售人员为你提供的产品都不同,而这些即便是同类产品保障利益差异非常大。所以在明白如何规划保险和安排预算之后,我们就要尽量在我们信任的渠道下尽量多比较同类险种的保障利益差距,选择自己认为性价比最高的产品才好。

而对于已经购买保险的朋友的几点建议

我不管你之前是因为什么原因购买的保险,也不管你现在是否了解已经购买险种的保障利益,我都请你抽出时间来看一看是否有投保漏洞、保障责任缺失、是否有和自己认知产生偏差的地方。

任何一款险种都无法做到一劳永逸,在我印象当中,2018年前后保险市场普遍不同重疾险险种之间差距是非常大的。我帮助过很多朋友做过保单体检,发现2018年以前购买保险的朋友普遍没有百万医疗险。对于在2018年以前购买保险的朋友真是没办法,买的时间不算长,保障利益却有这么大的差距,实在不好在原有保单上做什么调整,但是不做调整又会影响未来的保障利益,可以说真的是进退两难。

对于这样的朋友我建议,尽快购买百万医疗险补齐保障责任的短板,重疾险这块有经济条件的,最好用一些定期重疾险来进行适当的弥补;短期内没有投入打算的,哪怕你加入个相互宝都可以。风险这种东西真的不等人,我见过太多因为买的保险不及时,在等待期内就罹患大病的,所以大家一定要重视起保险,别真到出险的时候才后悔。

写在最后

1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方,欢迎在评论区留下你的疑惑,我会及时回复你。

2、想要给家庭或者自己配置保险,可以私信我,我会根据自己多年经验,帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题,也可以私信我,我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何的投入,请放心。

   

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本文来源:康博士讲保险 作者: 责任编辑:姚卫斌

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